电子借条，靠谱吗？

乘风

专业人士：电子借条具有法律效力，但得注意防范电子数据被篡改



俗话说：“亲兄弟明算账。”在生活中因为借钱不还，被告上法庭的事情并不少见。因为没有证据借出去的钱要不回来，也是屡见不鲜。而因为借条上写错字，出现纠纷的也不少。

近日，微信小程序“腾讯电子签”继“小收据”“小合同”之后，新增了“小借条”功能，为个人借款提供电子合同服务。用户只需要在手机上点点点，就能签订电子借款凭证。这样的电子借条你觉得靠谱吗？你会用吗？

◆ 操作简单，限定格式可避免部分差错

“小借条”是否规范，好不好用？记者尝试了一下。

打开“腾讯电子签”小程序，出现“小收据”“小借条”“小合同”三个功能，点开小借条前往创建，一份个人借条模板映入眼帘，可供参考。点击“创建借条”一份“简明告知书”，提醒用户依法成立生效的借条具有法律效力等一些注意事项。

阅读完“简明告知书”并点击“我已理解并接受上述内容”之后，就可以填写借条了。填写时有“借给我”和“我出借”两个选项，两者在借款人和出借人顺序上，有所差别。“借款人”以黄底白字显示，“出借人”则是绿底白字，不同颜色标注比较醒目，不容易混淆。

记者选择“借给我”模式，填写借款人信息时，由于微信已绑定手机，可以直接获取手机号无需手动输入，并且无法随意更改，避免了不小心按错号码的可能。

证件类型显示为居民身份证，填写证件号时，记者故意输错一位数字，字体马上变成红色，并跳出“请输入正确的证件号”提示。输入出借人手机号码时，记者输漏了一位数字，系统也有相应提示。

填写完借款双方信息后，除了借款金额和备注栏需要自行输入，其他信息均以选择的形式出现。其中在选择借款和还款日期时，如果选择的借款日期过早，或者还款日期早于借款日期，都会跳出红字提醒。约定利率，也直接设定了年利率不高于12%。这在一定程度上避免了差错，保证借条规范性和有效性。

在借款双方都进行签字和人脸识别验证后，借条签署完成。此外，还可以“开通还款提醒”，到期后会通过短信方式提醒对方还款。

记者在整个流程操作下来只用了十来分钟时间，总体感觉操作简单、条理清晰，借款双方身份信息、借款金额、事由等信息齐全，没有遗漏信息的困扰。

◆ 并非新事物，有人觉得白纸黑字更可靠

电子借条是“腾讯电子签”的新增功能，却非互联网上的新事物。

早在2015年7月，支付宝推出电子借条功能引发了不小的关注。网友纷纷表示“借钱再也不怕尴尬了”。但是在该功能推出后不久，一些不法分子却利用电子借条功能进行骗钱，并且有多人中了招。

不到一年时间，支付宝因业务调整，于2016年4月2日起关闭借条业务。

虽然支付宝关闭了电子借条功能，但是在支付宝服务中，可以搜索到借条欠条生成助手等由其他商家提供的服务。

在网络上，也不乏电子借条模板，以及一些具有电子借条功能的APP。

电子借条由来已久，那么你使用过电子借条吗？愿意使用电子借条吗？记者随机采访了几位市民。

“我没用过电子借条。以前也不知道有这个东西。我刚才特地去看了一下‘小借条’，觉得格式比较规范。但是我应该不会用。现在一般都是通过支付宝或者微信转账，直接备注就好了。网上也有很多案例，聊天和转账记录也是可以作为证据的。”张女士是一名办公室文员，她觉得电子借条虽然操作简单方便，但在实际生活中并没有使用的必要。

市民陈铖则觉得白纸黑字更可靠：“我一般情况下不会打借条，除非金额比较大。但如果借的金额比较大，还是写下来比较靠谱。网络上的借条，万一数据丢失了怎么办？”

“如果金额较大，跟对方不是很熟悉而且不在同城，又不得不借的话我可能会用电子借条吧。”从事销售工作的林先生则认为，电子借条在一定程度上可以方便网络借款。

◆ 电子借条靠谱吗？

听听专业人士的意见

采访中，有些市民表示对电子借款的安全性和法律效力持怀疑态度。电子借条靠谱吗？带着这个问题，记者特意咨询了律师和法官，听听他们怎么说。

考虑电子借条平台的靠谱性

浙江法进律师事务所律师 梅法进

在生活中，亲朋好友之间相互借钱作为资金周转十分常见，但即使是亲兄弟也要明算账。在借款数额较大时一定要打借条，留下书面凭证，以避免不必要的纠纷。现实生活中，因为借贷问题导致兄弟反目的情况并不少见。

电子借条和微信聊天记录一样，都可以作为借款凭证。但是在使用电子借条时，应该要注意几点问题。

首先需要考虑平台是否具有持久性。如果平台关闭，电子借条将面临丢失的风险。

其次，在选择平台时要慎重。要考虑第三方平台是否有证明效力，是否可靠。像支付宝、微信这些较大的互联网平台，已经进行了实名认证，相对来说较为可靠。而一些小平台，签订电子借条时需要先进行实名认证，才能证明借条是谁写的。这里又要考虑是否会涉及泄露个人隐私问题。

再者，还要考虑电子借条的文本格式是否规范，要素是否齐全。不管是电子借条还是纸质借条，都应该具备借款人和出借人的主体信息、注明借款的本金和利息等要素信息。

还有一点要注意的是，千万不要借高利贷。高利贷利滚利，最终的结果只会是被巨额债务所压垮，甚至还会影响家庭和睦。如果被列入征信黑名单，还会影响事业发展。

具有法律效力，注意防范电子数据被篡改

台州市中级人民法院民事审判第二庭四级高级员额法官 叶翔

腾讯电子签所推出的“小借条”功能，使用该功能所签署的借条本质上是电子借款合同，从形式上是法律所认可的合同形式，在合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定情况下，具有充分的法律效力，可作为证据使用。

电子借条作为新兴事物，如何确保其作为电子证据的真实性和不被篡改是最需要防范的风险点。法院在审查电子借条的证据效力时最关注电子签名的有效性问题。在电子借条的形成过程中，必须满足《中华人民共和国电子签名法》规定的关于可靠的电子签名的构成要件，从而确保电子签名的专有性、真实性。

如腾讯电子签在功能设计上，要求实名认证确认用户身份、电子签名确保用户意愿，签约过程和结果都是通过区块链技术全程固定保存，防止电子借条被篡改，从而能保证电子借条的真实性，则该电子借条和纸质合同就具有同样的法律效力。

那么，是否所有互联网平台的电子借条在数据安全上都具有可靠性，这就对平台的可靠性和权威性提出了一定的要求。现在此类功能的APP种类繁多、但质量良莠不齐，甚至导致个人信息泄露严重，所以还是要学会甄别，谨慎使用。

电子借条方便了用户小数额、临时性资金订立借款合同的需要，但相对于纸质证据而言，电子数据较难保存、数据容易被篡改，而且用户身份难以确定，所以用户即使在使用电子借条时也要注意核实并固定对方的身份、保存好其他关联证据，以最大化提高证据效力，同时涉及大额借款还是建议签订书面的借款合同为宜。

来源：台州晚报

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